Avoir un compte courant est un privilège et non un droit, mais la plupart des gens l’oublient jusqu’à ce qu’ils perdent l’accès à leurs comptes.
Le logiciel de sécurité que les banques utilisent pour détecter les activités criminelles est facilement effrayé. Cela déclenche chaque année des millions d’alarmes dans l’industrie, et la plupart d’entre elles sont fausses.
Néanmoins, les membres du personnel des banques qui ont donné suite à ces avertissements semblent couper l’accès à leurs comptes à un nombre croissant de clients innocents, a rapporté le New York Times dans une série d’articles récents. Ils ferment les comptes chèques et les comptes de cartes de crédit, en partie pour garder les régulateurs, inquiets du blanchiment d’argent et d’autres activités criminelles, à l’écart.
Les fermetures se produisent souvent sans avertissement, et le chaos s’ensuit lorsque les gens perdent l’accès à leur argent pendant des semaines et ne peuvent pas payer leurs factures.
Si vous souhaitez éviter que cela ne vous arrive, il est utile d’éviter que l’activité de votre compte ne ressemble à celle d’un criminel.
La plupart des conseils qui suivent proviennent d’initiés de banques qui ne voulaient pas être nommés par peur d’offenser leurs employeurs – mais qui ont parlé de manière anonyme parce qu’ils en avaient assez de voir leurs institutions expulser autant de clients innocents. Gardez ces conseils à l’esprit et vous éviterez peut-être d’être emporté par un futur coup de filet.
L’anatomie d’un compte courant typique
Mettez-vous à la place des analystes de fraude de votre banque. S’il ne s’agit pas d’une coopérative de crédit locale ou d’une banque communautaire à succursale unique, ils n’ont aucune idée de qui vous êtes. Ils travaillent souvent sur une sorte de chaîne de montage, où ils doivent répondre à un quota quotidien d’alertes qui doivent être traitées. Les invites proviennent souvent directement du logiciel de surveillance que les banques utilisent pour surveiller vos transactions.
Alors, comment allez-vous permettre à ces gens de vous marquer facilement, vous les innocents, comme quelqu’un avec qui ils ne devraient pas s’embêter ?
Dans un monde parfait, le solde de votre compte courant ressemble aux dents d’une scie. Une somme forfaitaire de revenu apparaît selon un calendrier régulier, vous la dépensez sur une période de plusieurs semaines, puis le même montant apparaît à plusieurs reprises. Idéalement, l’argent provient d’un dépôt direct d’un employeur que les employés de banque peuvent consulter en 10 secondes s’ils n’en ont jamais entendu parler.
Beaucoup de gens n’ont pas une vie financière aussi nette et ordonnée que celle-là, mais les algorithmes n’ont ni sympathie ni empathie. Si votre vie est un peu compliquée, essayez de maintenir une sorte de modèle dans vos transactions, en particulier si vous avez tendance à effectuer ou à recevoir des paiements importants avec différentes parties ou à transférer de grosses sommes d’argent vers et depuis des comptes externes.
Cela s’étend au moment où vous ouvrez un nouveau compte courant en premier lieu. Souvent, les gens ouvrent un compte avec un dépôt important. Bien que cela ne soit pas nécessairement suspect en soi, si un autre signal d’alarme apparaît – comme ceux de cet article ou si vous travaillez pour une entreprise de cannabis ou si vous avez une sorte de casier judiciaire – la banque peut annuler votre compte dans les jours suivant son ouverture. . Cela est arrivé à plusieurs reprises aux lecteurs du Times, dont plus de 1 000 ont soumis leurs articles.
Les chèques sont un signal d’alarme
La fraude liée au vol de courrier et aux chèques a pratiquement doublé ces dernières années. Alors que les criminels se sont concentrés sur les chèques, les banques ont augmenté leurs algorithmes de fraude par chèque.
Une façon d’éviter les ennuis est d’éviter d’être victime d’une fraude par chèque, de peur que la banque ne pense que vous avez des soupçons lorsque vous réclamez ensuite de l’argent volé par un voleur. Si vous n’émettez aucun chèque et que vous détruisez ou cachez ceux que la banque vous envoie, la fraude devient plus improbable.
Si vous devez utiliser des chèques, ne les postez pas. Et si vous devez poster un chèque, essayez de le déposer directement dans un bureau de poste. Les boîtes aux lettres résidentielles et même les boîtes de collecte bleues des bureaux de poste sont plus vulnérables au vol, où les voleurs peuvent tenter d’effacer les montants ou les noms des destinataires d’un chèque particulier, puis de rediriger une somme beaucoup plus importante vers quelqu’un d’autre. Et essayez de ne pas accepter de chèque de personnes que vous ne connaissez pas, au cas où elles tenteraient de vous arnaquer.
Évitez de générer des transactions suspectes
Si vous voulez penser comme des banquiers, pensez aux types d’activités suspectes que l’American Bankers Association dénonce dans son cours destiné aux professionnels du secteur.
De nombreux problèmes de sécurité concernent l’argent liquide et la manière dont vous l’utilisez. Par exemple, une loi fédérale exige que les clients des banques remplissent un formulaire lorsqu’ils déposent ou retirent 10 000 $ ou plus en espèces. De nombreux déposants ne connaissent pas cette règle et n’aiment pas qu’un employé de banque les en informe sur le moment.
Extrait du matériel de cours de l’ABA : « Un exemple typique de transaction suspecte pour un caissier se produirait lorsqu’un client commence à effectuer une transaction en devises dépassant 10 000 $, mais réduit ensuite le montant de la transaction à moins de 10 000 $ » lorsque la banque informe cette personne de l’exigence de forme.
Ne fais pas ça. Remplissez simplement le formulaire, ce qui ne vous fera aucun mal si vous n’enfreignez aucune loi.
Sur la liste des choses à ne pas faire, il y a également les dépôts en espèces aux distributeurs automatiques, par exemple après un poste de serveur dans un restaurant où l’on accepte uniquement les espèces. Pour vous, c’est simplement la sécurité qui passe avant tout. Pour la banque, c’est l’un des nombreux signes indiquant qu’une personne pourrait être un trafiquant de drogue. Effectuer des dépôts à quatre chiffres dans différentes succursales bancaires d’une région pourrait susciter des soupçons similaires.
Les mouvements importants de liquidités – qu’il s’agisse de dépôts ou de retraits – pourraient également créer des problèmes. Imaginez que vous êtes un enquêteur en matière de fraude et que vous arrivez un jour au travail pour trouver une alerte concernant un compte d’épargne semi-inactif sur lequel un dépôt de 30 000 $ a été déposé il y a huit semaines. De plus, trois retraits d’espèces de 10 000 $ ont été effectués au cours des six dernières semaines, dont un toutes les deux semaines.
Pour vous, cela pourrait être la vente de quelques actions pour payer l’achat au comptant d’une voiture d’occasion pour chacun de vos jumeaux adolescents, plus 10 000 $ pour payer un menuisier qui n’aime pas les chèques. Pour l’analyste, le modèle de transactions est complètement hors de propos.
Appelez votre banque et rappelez-la
Il peut être utile d’être à la fois proactif et réactif.
Si vous vendez votre maison et que des sommes à six chiffres sont sur le point de commencer à circuler, informez-en votre banque. Si vous vendez votre voiture contre de l’argent et déposez l’argent, informez-en votre banque. Si votre vie est sur le point de changer – un déménagement, un grand changement dans la manière et le moment de gagner de l’argent, un road trip de six mois à la retraite – parlez-en à votre banque.
Lorsque JPMorgan Chase a fermé les comptes personnels de Bryan Delaney et de sa femme, ainsi que ceux d’un bar qu’ils possèdent à New York, il a interviewé attentivement de nouvelles institutions. Chase avait évoqué une tendance aux dépôts en espèces comme raison de son inquiétude.
“Je leur ai dit que Chase avait un problème avec le fait que nous soyons une entreprise en espèces et je voulais m’assurer que nous étions en totale conformité”, a-t-il déclaré. “Alors je leur ai dit : ‘Je vais écrire comment nous faisons ce que nous faisons, comment et quand nous effectuons des dépôts’, et je leur ai donné d’anciennes déclarations pour que tout soit consigné dans le dossier.”
Les relations peuvent parfois aider lorsque les alarmes se déclenchent. Forgez-les avec un banquier de succursale lorsque vous ouvrez un compte dans une banque qui a des succursales et entretenez-les de manière continue. “Plus vous le faites en personne, plus vous aurez de chances de trouver au moins quelqu’un qui défend vos intérêts”, a déclaré Aaron Ansari, un ancien programmeur bancaire.
Lorsque la banque vous appelle, répondez au téléphone. Si vous n’êtes pas sûr qu’il s’agit réellement de la banque, appelez le numéro figurant au dos de votre carte de crédit ou de débit et demandez à être mis en relation avec le service censé vous contacter.
Ouvrez l’e-mail et répondez. Si la communication semble suspecte, connectez-vous à votre compte et envoyez un message sécurisé ou appelez un numéro figurant sur le site Web de la banque pour confirmer que les demandes sont réelles.
Les banques doivent suivre les règles dites de connaissance de votre client. Et même si vous n’aimez peut-être pas qu’ils demandent soudainement des fiches de paie ou d’autres informations de votre part, si vous ne vous conformez pas, ils peuvent vous montrer la porte. Selon le cours de l’ABA sur le sujet destiné aux employés de banque, les activités suspectes incluent « les clients qui hésitent à fournir des informations personnelles ou des informations sur leur entreprise ».
Toute impasse peut amener la banque à déposer ce que l’on appelle un rapport d’activité suspecte auprès du gouvernement fédéral. Un trop grand nombre d’entre eux – voire un seul – peuvent amener la banque à fermer vos comptes.
Si cela vous arrive
Lorsque les banques ferment des comptes, elles ne vous envoient généralement pas d’e-mails, de SMS ou d’appels. Au lieu de cela, vous recevez une lettre à l’ancienne par la poste. Vous ouvrez votre courrier chaque jour, n’est-ce pas ?
Sinon, il y a de fortes chances que vous soyez informé d’une fermeture lorsque votre carte de crédit ou de débit cessera de fonctionner. Vous appellerez la banque, elle vous informera de la fermeture et le représentant — qui ne connaîtra pas les raisons exactes — vous dira que vous pouvez vous attendre à recevoir votre argent par chèque d’ici quelques semaines.
Si vous ne pouvez pas passer des semaines sans argent, votre prochaine démarche pourrait être de vous rendre dans une agence, si votre banque en a une, pour essayer de tout retirer.
Ne crie pas en arrivant. Faire une scène aide rarement votre cause et peut amener la banque à appeler la police. Cependant, pleurer pourrait faire bouger l’aiguille. Si vous parvenez finalement à récupérer votre argent, vous souhaiterez peut-être également vider votre coffre-fort pendant votre séjour.
Il y a ensuite l’approche adoptée par Elad Nehorai dans une succursale de Bank of America à Los Angeles en juillet. Lui et sa femme ont vu leur compte professionnel fermé lorsqu’il a signalé une tentative de fraude au FBI. Selon la banque, elle restreint parfois les comptes en raison d’informations qu’elle reçoit des forces de l’ordre.
M. Nehorai s’est rendu à la succursale et a été déconcerté par la réponse du personnel. « Il y avait quelque chose de très systématique dans tout cela », a-t-il déclaré. « Il était clair que leur travail n’était pas de savoir quoi faire dans cette situation. »
Lui et sa femme ont finalement décidé de rester là jusqu’à ce que la banque remette le solde du compte. En même temps, il posté sur Twitter à propos de l’impasse, et un journaliste local de CBS s’est intéressé.
Après que la situation ait atteint ce point, Bank of America a déboursé les fonds.
Tara Siegel Bernard rapports contribués.
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